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Bancos y Fintech: ¿aliados o enemigos?

A principios de octubre, ESCP Europe Alumni invitó a nuestro CEO en España, Grégoire de Lestapis, a participar en una mesa redonda para debatir el tema “Bancos y Fintech: ¿aliados o enemigos?” junto con Pepe Borrell (director España de Crowdcube), Unai Ansejo (COO de Indexa Capital), Leonardo Ramírez (Co-fundador de Zank) y Gabriela Vara Orille (Global Innovation Officer de AndBank). La mesa redonda fue moderada por Adrien Schmid-Kieninger, delegado en España de ESCP Europe Alumni.

 

Adrien – ¿Cómo veis la relación entre los bancos y las Fintech?

Gabriela – Las Fintech están siendo un despertador para el sector financiero, para la banca, proveyendo mejores herramientas desde el punto de vista de UX, delivery de nuevos servicios, etc. Por eso, AndBank ha decidido continuar esta senda de innovación creando, por ejemplo, el primer robo advisor operativo de la banca española, Myinvestor. Esta unión nos permite abrir un nuevo segmento de mercado, al cual tratamos de acercar el mundo de los fondos de inversión de un modo más sencillo y ágil. Vinculando, no sólo el humano y la máquina en la gestión, sino también el track record de años de experiencia, la especialización y la facilidad de tener todo esto a través del smartphone.
De este modo, conseguimos hacer llegar al público nuevas prácticas financieras de un modo diferente, mucho más ágil y operativo, además de paperless.

Grégoire – En mi caso, vengo de 30 años de Banca. Lo que sentí es que quería volver a algo que había perdido: la noción del cliente. Desde las Fintech, lo que queremos es poner la innovación al servicio del cliente, desarrollando tecnologías que cumplan los deseos de los clientes. Si no hacen nada los bancos, puede que un 30-40% de su negocio esté en peligro, pero no hay que subestimar la capacidad de adaptación de los bancos, que se ajustan muy bien a los cambios de entorno.

«quería volver a algo que había perdido: la noción del cliente«, Grégoire de Lendix

Adrien – Justo habláis del impacto que puede tener las Fintech sobre los bancos, ¿cómo creéis que han afectado las Fintech al modelo tradicional?

Leonardo – Las fintech son un acelerador para la Banca. Tienen procesos muy adaptados al cliente y enfocados. La reducción de los costes, posible gracias a la tecnología, nos permite lanzar en el mercado productos muy competitivos. Además, las Fintech se perciben como un modelo ganador, que no tienen una marca dañada por el pasado.

Unai – La pregunta depende de lo que hace cada una de esas Fintech. Si eres una plataforma que da préstamos, quizás compites. En el caso de Indexa Capital, si pases por nosotros, no dejas que un banco gestione tu patrimonio. Nuestra gestión de costes es un 80% más barato que la de un banco, así que de momento no somos un problema para la banca si no solo una molestia… Más adelante, cuando crezcamos, podríamos ser un problema sobre el que tendrán que tomar una decisión. Ciertas entidades financieras ya han sacado su propio servicio y fuera de España, ha habido casos de colaboración o adquisición de algunos gestores automatizados.

Gabriela – No estoy totalmente de acuerdo. Si tomamos el ejemplo de Charles Swab Corporation, la empresa americana de servicios de inversión financieros ha sido capaz de adaptarse al auge de las tecnología y situarse en ese pódium de roboadvisors.. Las Fintech son un challenge para el banco por lo que comentaba anteriormente del despertador, la combinación entre bancos y fintechs serán las ganadoras, pues ambos tienen cosas que aportarse.
Ahora bien, sobre el tema de si se innova o no, incido en lo que otras muchas veces he comentado “ #LaBancaTbInnova “ y las cifras de inversión en este ámbito son relevantes.

Pepe – Nosotros en Crowdcube hacemos crowdequity. No competimos con los bancos porque lo nuestro es un nicho muy pequeño. En alguna operación, podemos competir con quien financia la operación. Pero tenemos una relación estrecha con los bancos ya que no podemos trabajar sin ellos.
La pregunta es, ¿qué pasará en los próximos 5-7 años? De momento, todo lo que ofrecemos lo puede encontrar uno en un banco, pero ¿qué pasará cuando las Fintech se unan y puedan ofrecer todo lo que uno necesita? En este caso, sí competiríamos con los bancos, como lo hacen ya las neobancos. Sin embargo, a día de hoy, la regulación de los neobancos es casi inexistente en España. En Reino Unido, por ejemplo, los requisitos de capital mínimo son más bajos y es más fácil conseguir una licencia bancaria.

«la combinación entre bancos y fintechs serán las ganadoras, pues ambos tienen cosas que aportarse», Gabriela de AndBank

Adrien – ¿Cómo está el tema de la regulación de las Fintech?

Unai – La regulación va evolucionando poco a poco. La nueva directiva sobre servicios de pago (conocida como PSD2) obligará a que los bancos den acceso a terceros a las cuentas de sus clientes. La entrada en vigor de esta nueva ley permitirá a empresas como Fintonic, que empezó como un agregador de cuentas bancarias, tener información clara de la cuenta bancaria de sus usuarios y ofrecerle un servicio de Indexa Capital que sí está regulado.

Grégoire – Hay que quitar el mito, las Fintech están muy reguladas. Innovación y regulación van de la mano. El regulador es difícil y exigente, y lo tiene que ser. A las Fintech, nos encanta el hecho de estar regulados porque es esencial para generar confianza, que es el elemento clave para el cliente.

«PSD2 obligará a que los bancos den acceso a terceros a las cuentas de sus clientes», Unai de Indexa Capital

Leonardo – Existen licencias muy enfocadas por actividad. En el caso de las plataformas de préstamos, necesitamos tener una licencia para operar.

Gabriela – Como decís estáis regulados para realizar la actividad a la cual os dedicáis, en ese aspecto, surgen grandes diferencias con la estructura y las regulaciones a las cuales un banco se ve sometido y por tanto los costes y restricciones que por ende tiene. Pero, por otro lado, todo eso nos sigue reforzando la seguridad, el conocimiento global… Siendo la seguridad uno de los puntos que más se valoran. Quizás, como muchos apuntan, el futuro va hacia un “Amazon de la Banca” si bien por ese tema de seguridad y especialización en algunos servicios no podrán englobar todo el catálogo de productos y servicios financieros, quedándose fuera de ese Marketplace y por tanto haciendo que la especialización sea uno de los drivers de supervivencia.

«El regulador es difícil y exigente, y lo tiene que ser», Grégoire de Lendix

Adrien – Sí, la seguridad es un tema importante. ¿Dónde veis a las Fintech y a los bancos en 5 años?

Gabriela – En cuanto a los bancos, creo que el tema de la digitalización, la aparición de las Fintech, el cambio constante al cual nos enfrentamos (cambios en la conducta y en el modo de relación) y en especial la Inteligenca Artificial pueden afectar en cómo serán los bancos del futuro. Algo, que por otro lado ya ha sucedido en otros sectores. Tampoco es nuevo esto que digo, pues en la prensa vemos todos los días noticias sobre recortes, gente que prefiere ir al dentista que a la oficina (famoso estudio realizado sobre los millennials), hemos visto cómo ha descendido el número de bancos en los últimos años… Si a esto le unimos que hay estudios que dicen que el 70% de la gente usaría los servicios financieros de una entidad que no haya tenido las finanzas en su ADN pero que le genere confianza, como ejemplo cualquier GAFA: Es posible que la gente deje su banco para trabajar con un Amazon porque les genere más confianza que su banco actual, hacen que el cambio esté presente. Pero quizás para llegar a esa revolución total, es importante que mejore la educación financiera, un punto que todos deberíamos poner en más valor, tanto sector como otros organismos.
Por eso, retomando el tema de la pregunta, una cosa es la confianza y otra es la seguridad, y es en ese segundo punto donde la banca está más reforzada frente a sus rivales. Pero sí que creo que en estos próximos años la velocidad a la cual se produzca la adaptación a este nuevo modo de relacionarse y la especialización serán los dos de los drivers que lleven a la supervivencia. De cierto modo, la tecnología acabará convirtiéndose en un commodity y el valor que sepamos transmitir a nuestros clientes será el factor diferencial.

Grégoire – El cemento de las plataformas es la confianza de los usuarios y nuestra misión es ir generando confianza. Antes, era imposible pensar que ibas a dejar tu piso a alguien durante un fin de semana, ahora con Airbnb, parece totalmente normal. Igual con BlaBlaCar, antes era rara la persona que subía en el coche de un desconocido, ahora es rara él que no lo hace. Este fenómeno irá ocurriendo el mundo Fintech de la misma forma.
Por otra parte, me gusta decir que “winter is coming”: la tecnología va más rápido que nuestra capacidad de usarla. Creo que, en 5 años, la tecnología podría dar grandes saltos y que las instituciones apretarán el freno porque no están preparadas para el impacto que puede tener. Hace un año y medio, nadie pensaba que Lendix hubiera podido llegar donde está ahora, pero gracias a la tecnología, lo hemos conseguido y ahora, la mirada ha cambiado.

Leonardo – La palabra clave es la confianza. Los bancos tienen una perspectiva generalista y ofrecen productos vinculados. La Fintech, por norma general, tiene un foco enorme en un sólo producto. A largo plazo, la experiencia que tiene la Fintech sobre ese único producto es mayor que la que puede tener la entidad bancaria. La experiencia que busca el cliente cambia y el foco nos da una ventaja competitiva.

«La Fintech tiene un foco enorme en un sólo producto, y a largo plazo, la experiencia que tiene la Fintech sobre ese único producto es mayor que la de una entidad bancaria», Leonardo de Zank

Adrien – La gente tiene inseguridad por vuestra corta historia y por la educación, ¿cómo podéis generar confianza?

Unai – No creo que tengamos que intentar educar a nuestros clientes porque no tenemos recursos suficientes para hacerlo. Lo que podemos hacer es ofrecer un buen producto que atraiga a los clientes.

Pepe – Lo que puede hacer la Fintech para generar confianza es ser independiente. En Reino Unido, Crowdcube tiene varias licencias como plataforma de finanzas participativas. Tenemos licencia para asesorar al inversor, por ejemplo, pero no lo hacemos. Preferimos que el inversor elija donde invertir. Nuestra visión es muy clara, nos enfocamos en nuestra app.
Es difícil hacerle ver a una persona que puede volverse accionista de una empresa en tres clics, desde su móvil, pero creemos que, en un par de años, ya se verá como algo normal. Aunque haya mucha tecnología involucrada, cuando un emprendedor quiere usar nuestro servicio, tiene un account manager que lleva su cuenta. Esto también genera confianza.

Grégoire – Para generar confianza, hay que empujar la transparencia. La transparencia es máxima en Lendix. La persona que quiere invertir en Lendix sabe desde el principio que no se aplican ninguna comisión, que elige sus propios proyectos y puede consultar todas nuestras estadísticas desde nuestra web. Nosotros nos encargamos del estudio y de la selección de los proyectos, y sobre todo, nos comprometemos con el inversor. Nuestros intereses están alineados con los de los inversores ya que los dirigentes de Lendix, como yo, invertimos en cada proyecto de forma automática.

«Cuando un emprendedor quiere usar nuestro servicio, tiene un account manager que lleva su cuenta», Pepe de Crowdcube