Entre un agudo entendimiento de las diferentes actividades de las empresas y una selección drástica, se establece el análisis de crédito, el ADN del funcionamiento de Lendix. Hemos decidido explicarles las etapas que una empresa sigue antes de ser aprobada y publicada en la plataforma. Descubra aquí la parte invisible del iceberg.
1) El test de Elegibilidad
La financiación Lendix está dirigida a empresas que cumplen las siguientes características:
- SA o SL
- Con sede social en España
- Con una facturación mínima de 250.000 €
- Rentable y con una capacidad de pago suficiente
Estos criterios de selección son analizados de manera automática a través de nuestro “Test de Elegibilidad” en función de la información disponible en las bases de datos públicas.
Una vez se realiza el test, existen 3 resultados posibles:
- La empresa es “elegible” y un miembro del equipo de Relación con Empresas se pondrá en contacto con el dirigente para estudiar sus necesidades de financiación.
- La empresa está “a la espera de documentación”. Significa que no disponemos de la información necesaria en nuestra base de datos. Un miembro del equipo de Relación con Empresas se pondrá en contacto con el dirigente de la empresa para discutir su proyecto y su elegibilidad.
- La empresa no es “elegible” por algún motivo determinado, como, por ejemplo, una facturación insuficiente o por ser autónomo… El dirigente de la empresa puede ponerse en contacto con un miembro del equipo de Relación con Empresas para obtener más información al respecto.
En este momento, solo el 38% de las empresas pasan el test.
2) El análisis de crédito
Entre 24 y 48 horas después del test de elegibilidad, el analista de crédito de Lendix toma la documentación. Solo el 10,6% de las empresas solicitantes ha llegado a las manos del equipo de Crédito.
El analista comprueba el contexto de la empresa, la presencia de filiales o empresas asociadas. El objetivo es comprender también el nivel de rentabilidad de estas compañías auxiliares y asegurarse de que el dirigente solicita el préstamo por razones comerciales correctas.
El analista inspecciona la carrera del director general, si ha creado otras empresas y su situación económica actual.
Una vez estas verificaciones están hechas, el analista se concentra en el análisis financiero y económico de la empresa. Se centra en el crecimiento de las ventas y la rentabilidad. La solvencia financiera de la empresa se ve a través del EBITDA y los Fondos propios/Activos Totales.
Por otra parte, en presencia de una deuda adicional (incluyendo las deudas fuera del balance: pagarés y cesión de créditos), el analista examina si, como parte de los plazos existentes, se le puede proporcionar un nuevo préstamo. Con el acceso a los datos de ASNEF e Informa, el analista se asegura de que no existen impagos en el pasado y que el dirigente está al día en sus cotizaciones y los impuestos.
Desde un punto de vista “business”, Lendix mira la sostenibilidad de la empresa (años de antigüedad) y su estabilidad (frecuencia de cambio del equipo de gestión) como criterios adicionales para la elegibilidad para una financiación participativa en Lendix.
3) La entrevista telefónica
Una vez que los diversos aspectos del análisis de crédito son validados, el analista tiene una conversación telefónica con el funcionario o el director financiero de la compañía.
Durante esta entrevista, el equipo Lendix intenta aprender sobre la sostenibilidad de los negocios de la empresa: contratos, la cartera de pedidos, la historia de la relación con el cliente, los perfiles de los clientes, los retrasos en los pagos del cliente y proveedores, etc. Tratamos de entender el mejor posicionamiento de la empresa en el mercado, la coherencia del proyecto de financiación y el desarrollo de la empresa. El gerente y el analista revisan conjuntamente la progresión aritmética o la alteración del volumen de negocio y de la rentabilidad.
Seguidamente de esta entrevista telefónica, el analista pasa un informe de inversión para preparar al Comité de Crédito.
4) El Comité de Crédito Lendix
El Comité de Crédito Lendix está conformado por 3 miembros permanentes en Lendix.
Se trata de un comité rotativo que se reúne según sea necesario. Los 3 miembros leen el expediente presentado y votan a favor o en contra.
Necesitamos 2 de los 3 miembros a favor como mínimo, para que la solicitud de crédito sea aceptada y publicada en la plataforma. Sólo el 1,7% de la totalidad de archivos entrantes han sido aceptados por el Comité de Crédito.
Este 1,7% es el que encontrará publicado en la plataforma. Estos proyectos están disponibles con la presentación de la empresa, la presentación del proyecto, la Información Financiera, la clasificación/puntuación (A+, A, B+, B y C), la nota del analista que estudia el proyecto y los diferentes componentes de la financiación: tipo, plazo, importe.
*Las estadísticas Lendix se refieren a los proyectos financiados por Lendix a día de hoy.