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Lendix Academy – Episodio 10: El proceso de recobro

⏳ ¿Tienes un impago? ¡Qué no entre el pánico!

En el episodio anterior: ahora que sois unos profesionales del análisis crediticio, podemos ver qué pasa después del préstamo.

El proyecto ha sido publicado y financiado. ¿Qué pasa a partir de ahora?
En unos días, los fondos han sido ingresados en la cuenta bancaria de la empresa cliente de Lendix. A partir del mes siguiente, Lendix recaudará el importe mensual que la empresa tiene que reembolsar y lo repartirá a la cuenta Lendix de cada uno de los Inversores que han prestado, según lo que hayan invertido. Este proceso se repetirá cada mes. Las amortizaciones del préstamo podrán ser rechazadas (por el banco o por la empresa cliente) hasta 5 días laborables después de la fecha de la recaudación.

Hemos aprendido mucho sobre el análisis de riesgos y sabemos que este trabajo es esencial para seleccionar las empresas que sean capaces de reembolsar su préstamo. Sin embargo, prestar a una empresa siempre representa un riesgo y aún con el análisis de riesgos más preciso no se puede eliminar todo el riesgo. ¿Qué pasa cuando la empresa deja de pagar? 😱 Primero, mantengamos la calma porque es algo que puede suceder y que entra dentro de la normalidad.

Recuperar los fondos es un proceso laborioso y necesita expertos para gestionar situaciones complejas. Veamos juntos los pasos principales de este proceso.

RECOBRO AMISTOSO 🎽: se intentan recuperar los fondos sin que intervenga la justicia.

☎ Toma de contacto: een cuanto se produce el impago, el equipo de Recobro se pone en contacto con la empresa cliente de Lendix. A partir de ahí, hay 3 escenarios posibles:

  • La empresa regulariza la situación inmediatamente.
  • La empresa no puede pagar inmediatamente o a los pocos días después de la fecha del reembolso mensual a los Inversores. En este caso, nos ponemos en contacto con ella para entender su situación y encontrar una solución. En la medida de lo posible, gestionamos el cobro de forma amistosa. Si la empresa experimenta una dificultad temporal se plantean soluciones.
  • No conseguimos ponernos en contacto con la empresa o ésta no coopera a pesar de nuestras tentativas de contacto repetidas: transferimos el proyecto a la agencia externa especializada en recobro.

Si la empresa no regulariza su situación, transferimos el proyecto a una agencia externa especialista en recobro. Las fases de recobro son las siguientes:

  • El recobro amistoso, cuyo objetivo es recuperar los fondos pendientes de reembolso de forma bilateral. Este paso puede tardar varias semanas. Las diferentes acciones llevadas a cabo por nuestro socio de cobro son: llamadas telefónicas, envío de correos, emails,…
  • El recobro judicial, al que se recurrirá si no se encuentra una solución de forma amistosa. Tiene como objetivo cobrar la deuda pendiente por la vía judicial, acudiendo a los Tribunales.

RECOBRO JUDICIAL 🎓: si la empresa sigue sin reembolsar a los Inversores, hay que iniciar acciones judiciales.

A lo largo de este proceso, que puede durar varios meses, Lendix, de acuerdo con el contrato de préstamo firmado al comienzo del proyecto, representará a los Inversores y les informará periódicamente sobre la evolución de los diversos procesos judiciales.

Si no se ha podido recobrar los fondos de forma amistosa, se intenta reclamar la deuda a través de un juicio ordinario. Lendix tiene que justificar la deuda de los Inversores y presentar una demanda a un juzgado. Si se admite la demanda, el juez organiza una vista previa que reúne a las partes para determinar el objeto del litigio y, a continuación, cierra una fecha para el juicio. En este momento, dictará una sentencia que puede recibir posibles alegaciones.
Si no ha habido alegaciones o el juicio ha finalizado, el juez requerirá que la empresa pague. Ésta tendrá 20 días para pagar voluntariamente. Si la empresa no ejecuta la sentencia de forma voluntaria en este plazo, se iniciará una ejecución forzosa. La ejecución forzosa se refiere al embargo de los bienes (inmuebles, muebles, cuentas…) necesarios para cubrir la deuda, los intereses de demora y los gastos asociados a la demanda. Esto significa que estos bienes tendrán que convertirse en dinero líquido para pagar a los Inversores.

Cuidado: esta decisión judicial, aunque sea una buena noticia, no es más que un primer paso. El éxito de la ejecución de la sentencia depende de varios factores, entre los cuales está la solvencia de la empresa. El proceso completo, desde que se presenta la demanda hasta que se ejecute la sentencia, puede tardar varios meses o incluso superar el año.

⏱ CASO ESPECIAL : PROCEDIMIENTO CONCURSAL

Cuando la empresa es insolvente y no puede pagar la totalidad de sus deudas, se declara en concurso de acreedores. La solicitud de un procedimiento concursal puede proceder de la propia empresa, entonces hablamos de concurso voluntario, o de los acreedores, en este caso se habla de concurso forzoso.

1. La declaración de la deuda

Cuando se declara un concurso de acreedores, todos los acreedores tienen que declarar su deuda al administrador concursal. En el caso de los Inversores Lendix, estarán representados por la plataforma de acuerdo con el contrato de préstamo firmado al comienzo del proyecto, que presentará la deuda en su nombre.

2. El seguimiento con el administrador concursal

Lendix entra en contacto con el administrador concursal para asegurarse que ha tenido en cuenta la deuda de los Inversores y se hace un balance de la situación con las condiciones del procedimiento judicial. Después, se pondrá en contacto con Lendix de forma periódica para informar sobre la situación.
Primero, hay una fase de observación durante el cual los administradores concursales van a controlar la empresa para intentar conservar o reconstituir los activos de la empresa y asistir a los administradores que había hasta este momento en la gestión y la reestructuración de la empresa. Durante este periodo, redactarán un informe que especifica la viabilidad o no de la empresa, basado en un balance de su situación económica y social de la sociedad.

3. El resultado del procedimiento concursal

Hay dos resultados posibles al procedimiento concursal:

  • El convenio: en este caso, se realiza alguna quita y/o espera y la empresa, en la medida en que sea posible, paga una parte de su deuda a los Inversores, según un calendario de pago pactado.
  • La liquidación de la empresa: se venden todos los activos de la empresa para reembolsar todo o parte de la deuda. En este caso, es posible que algo se reembolse a los Inversores Lendix pero es posible también que no queden reembolsados.

El reembolso a los Inversores depende de varios factores, por ejemplo, del orden de prioridad de los acreedores y de las características de cada tipo de deuda (prelación de créditos). Los empleados encabezan la lista de reembolsos, seguidos por el Estado, por los acreedores con garantías y, por último, por los acreedores sin garantías. Como recordatorio, los Inversores Lendix son acreedores ordinarios, lo que significa que no tienen ningún tipo de garantías. Se distinguen de esta manera de los otros acreedores prioritarios (que tienen una garantía, que les asegura obtener un pago prioritario en caso de dificultad financiera del deudor), de Hacienda o de los empleados de una empresa en concurso de acreedores.

Por último, es importante recordar que lo que hemos descrito es el recobro en España 🇪🇸… el recobro de los proyectos italianos 🇮🇹 y franceses 🇫🇷 se hace de acuerdo con la ley italiana y francesa, respectivamente.

¡Enhorabuena por vuestra lectura atenta 🏆! Aunque se haga una selección cuidadosa de los préstamos, siempre es bueno saber que adviene con tu inversión en caso de que ocurra un impago.

Sigamos con algo más divertido: 👉 los próximos episodios estarán dedicados a las inversiones. ¡No os lo perdáis!