En October, conectamos a empresas con inversores. Los inversores invierten sus ahorros de forma útil y rentable para fomentar la financiación de la economía real, mientras que las empresas encuentran nuevas fuentes de financiación, simples y eficaces, complementarias a los bancos.
Apoyar el crecimiento de las empresas y potenciar tus ahorros al mismo tiempo. Suena bien, ¿verdad? Pero, ¿qué sucede después de haber realizado tu primera inversión? ¿Cómo funciona el proceso de reembolso?
En este artículo te explicamos todo sobre los reembolsos. Cuándo se pagan, cómo revisarlos, quiénes son los equipos que intervienen en el proceso de reembolso, cuál puede ser la causa de un retraso en el reembolso y, por supuesto, cómo resolvemos los problemas que pueda haber.
El «qué» y «cuándo» de tus reembolsos
Los reembolsos son el capital y los intereses que los inversores obtienen al apoyar con sus ahorros los proyectos de crecimiento de las empresas.
Los reembolsos se realizan de forma periódica, en función del calendario de amortización de tu préstamo. October ofrece préstamos amortizables, por los que recibirás capital e intereses cada mes, y préstamos diferidos, por los que recibirás reembolsos al cabo de un tiempo, como los préstamos con garantía del Estado francés.
El 5 de cada mes, October solicita a su proveedor de servicios de pago que realice el cargo de la cuota mensual en la cuenta bancaria de la empresa. Esta domiciliación bancaria se realiza siguiendo las normas de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). Según esta norma, los rechazos de cobro pueden producirse hasta 5 días hábiles después de la fecha de la operación. Por lo tanto, se tiene en cuenta una demora para confirmar la transferencia, tras esta, se abona en tu cuenta de October, entre el 15 y el 20.
La fecha de los próximos reembolsos puede comprobarse desde la pestaña Transacciones de la cartera. La fecha mostrada es indicativa y puede haber un retraso de 1 a 2 días entre la fecha prevista y la real de reembolso. Este retraso puede deberse a un día festivo durante ese periodo o a un problema técnico excepcional, pero siempre se harán los reembolsos antes del día 20 del mes.
La importancia de un equipo
Cada mes, nuestros equipos trabajan juntos para garantizar que recibes los reembolsos en tu cuenta de October. Es un proceso organizado en el que cada equipo tiene una tarea asignada.
- El equipo de Operaciones
A principios de mes, el equipo de Operaciones controla si la domiciliación de la cuota mensual se ha procesado bien. Este equipo también se encarga de recobrar los pagos pendientes en caso de incidencia y de compartir la información con el equipo de Relación con Inversores para comunicar un impago a los inversores.
Durante todo el proceso de reembolso, el equipo de Operaciones trabaja mano a mano con nuestro proveedor de servicios de pago, Lemon Way. Lemon Way es una entidad financiera aprobada y supervisada por el regulador financiero francés, que gestiona todas las transacciones financieras en la plataforma. Lemon Way autoriza las domiciliaciones y asigna los fondos a la cartera de la empresa adecuada. Una vez asignados los fondos, October organizará los reembolsos ordenando una transferencia peer-to-peer desde las carteras de las empresas a las carteras de los inversores.
- El equipo de Relación con Inversores
Una vez que el equipo de Operaciones conoce el estado final de cada domiciliación, entra en juego el equipo de Relaciones con Inversores. El equipo se encarga de recoger la información relativa a los proyectos atrasados, reestructurados o reembolsos anticipados del equipo de Operaciones y prepara la comunicación que recibirán los inversores el día de los reembolsos.
Para ello, añaden un mensaje preparado en todos los idiomas a la página de Actividad del proyecto y cambian el estado del mismo. Ten en cuenta que cada vez que se actualice el estado del proyecto, se aplicará una provisión (es decir, una estimación de pérdidas) a su capital pendiente y se ajustará su TIR neta.
- El equipo Tech
Por último, cuando los equipos de Operaciones y Relación con Inversores terminan con sus partes, el equipo Tech procesa las transacciones de reembolsos y las supervisa en caso de errores. ¡Este equipo procesa más de un millón de transacciones al mes! Además, son responsables de generar los nuevos calendarios de amortización y de gestionar los reembolsos pendientes y anticipados.
Retraso en los reembolsos
Incluso cuando todos los equipos están coordinados, los reembolsos pueden sufrir un retraso. ¿Por qué? Hay 3 razones principales que pueden explicar un retraso en los reembolsos.
- Problema de domiciliación bancaria:
La domiciliación bancaria es una autorización concedida por la empresa, al formalizar el contrato de préstamo, que permite a October realizar el cargo directamente en su cuenta bancaria cada mes. El banco de la empresa tiene que registrar este cargo para que October pueda procesar la domiciliación bancaria.
Los problemas de domiciliación se producen normalmente cuando el registro por parte del banco falla. Por ejemplo, si el cargo se registra con una referencia errónea. En ese caso, habrá un desajuste entre la referencia del cargo y la información en el banco, lo que provocará que la domiciliación bancaria falle. Las domiciliaciones se realizan a principios de mes por lo que October suele tener suficiente margen para resolver el problema y cobrar la cuota antes de la fecha de los reembolsos.
- Problema técnico:
Los problemas técnicos pueden estar relacionados con un problema de terceros o internos.
October no gestiona el dinero de nuestros clientes directamente. Cada empresa e inversor tiene una cartera en Lemon Way, donde October controla las transacciones financieras. Al mismo tiempo, Lemon Way está respaldado por los bancos. Si alguno de estos actores experimenta un problema técnico (cuyo origen puede ser diverso), incluso temporal, eso puede crear un retraso en nuestros procesos de reembolso.
Lo mismo ocurre en October. Cualquier problema técnico en nuestro sistema puede retrasar ligeramente el reembolso, por ejemplo, un mantenimiento inesperado del servidor por parte de nuestro proveedor o una sobrecarga de los servidores. Si esto ocurre, nuestro equipo técnico hará todo lo posible para resolver el problema lo antes posible.
- Problema de liquidez:
La empresa no tiene fondos suficientes en la cuenta bancaria para pagar el préstamo y el banco rechaza la domiciliación bancaria. Esto significa que no recibimos el dinero.
En este caso, nuestro equipo de Operaciones es el que se pone en contacto con la empresa para entender por qué se ha rechazado el cargo y encontrar una solución. Dependiendo de la situación, hay dos posibilidades:
- La empresa puede regularizar la situación y transferir el dinero antes del día de reembolso o cerca de la fecha de reembolso. Los reembolsos se abonan en tu cuenta de October.
- La empresa tiene realmente un problema de liquidez. En este caso, no es posible reembolsar a los inversores. El equipo de Relación con Inversores comunica el retraso en el pago a los inversores del proyecto y se inician las acciones de recobro.
En búsqueda de soluciones
Cuando una empresa tiene problemas de liquidez y se encuentra en impago, nuestro equipo de Operaciones se pone en contacto con ella para entender la situación de la empresa. Ambas partes tratarán de encontrar formas de recobrar la deuda pendiente.
Si la empresa colabora con October, gestionaremos las acciones de recobro amistoso. Un recobro amistoso puede ir desde una rápida regularización de la cuota hasta un proceso de reestructuración si la empresa tiene más dificultades estructurales.
Por el contrario, si la empresa no está dispuesta a colaborar con October o si la empresa está en concurso de acreedores, iniciaremos las acciones de recobro judicial. En este caso, gestionaremos los procedimientos judiciales junto con nuestra agencia externa de recobro y los colaboradores externos (abogados, administrador judicial, etc.). Los procedimientos judiciales suelen ser procesos largos y los mensajes de actualización pueden ser menos frecuentes durante ese periodo. Prestar a las empresas representa un riesgo de pérdida de capital, pero nuestra misión es defender los intereses de los inversores en todo momento.
En October, creemos en la transparencia. Al compartir nuestros procesos, pretendemos construir una relación de confianza con nuestra comunidad de empresas, inversores y socios. Esperamos que el proceso de reembolso esté ahora más para ti. Si tienes alguna pregunta sobre los reembolsos después de leer este artículo, no dudes en ponerte en contacto con nosotros a través del chat o de [email protected].